B. Zigann - Honorarberatungen im Finanzbereich
Wer mehr weiss, muss weniger glauben !!!
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Fondsgebundene Leben- Rentenversicherung einmal nachgerechnet oder anders formuliert, die moderne Variante um die Kunden auszunehmen! Das konventionelle Leben- und Rentenversicherung bereits seit mehr als einem Jahrzehnt ausgedient haben, sollte inzwischen wirklich auch beim letzten Bürger angekommen sein. Denn mit einem Basis- oder Garantiezins in Höhe von derzeit 2,25% auf dem sogenannten Sparbeitrag wird es wirklich niemand schaffen auch nur den Wert seines Geldes zu erhalten, abgesehen davon überhaupt noch einen realen Gewinn zu erzielen! Aber welcher Kunde / Verbraucher würde ernsthaft davon ausgehen, das er mit einer fondsgebundenen Leben- oder Rentenversicherungen, insbesondere bei einer notwendigen Beitragsfreistellung und/oder vorzeitigen Kündigung sein Geld genau so versenkt. Sie glauben es stimmt nicht? Die nachfolgenden Fakten basieren auf ein erstelltes Angebot, deren Vertragsbedingungen, Berechnungen sowie Prognosen eines namenhaften Versicherungsunternehmens. Zu den Eckdaten: Vertragsbeginn: 01.04.2009 Ein 30 jähriger Kunde bespart eine fondsgebundene Leben- oder Rentenversicherung mit monatlich 100,00 ¤ und dies 35 Jahre lang. Zahlbeitrag / Beitragssumme = 42.000 ¤ (ohne Zins) Anmerkung: Nun werden dem potentiellen Kunden / Verbraucher Hochrechnungen/Prognosen vorgelegt, wie sich der Zahlbeitrag von 100,00 ¤ bei einer fondsgebundenen Leben- oder Rentenversicherung mit z. B. einer angenommenen Wertentwicklung von 9 % darstellen könnte!- In diesen Vertragsvorschlag mit dem o. g. Eckdaten wäre es eine mögliche Kapitalabfindung von 248.035 ¤ oder alternativ eine monatliche Rente in Höhe von 1.159 ¤ Hinweis: -Wenn der Kunde tatsächlich 9% auf seinem Zahlbeitrag bekommen würde, müsste er tatsächlich 269.364 ¤ erhalten. -Selbst bei einem Ausgabeaufschlag von 5% und einer direkten Investition in einem Fonds wäre ein Kapital von 256.538 ¤ erreicht. Den Differenzbetrag von 21.329 ¤ (269.364-248.035 ¤) schreiben wir mal den Kosten für Verwaltung, Vermittlung und Risiko zu, es ist ja eine Versicherung. Der Unterschied zwischen Zahlbeitrag und Sparbeitrag wird weiter unter noch erläutert Aber nun kommt es! Liest man sich das verlockende Angebot wirklich einmal in Ruhe durch und rechnet die angegebenen Vertragswerte nach, kommt man schnell zu dem ernüchternden Fakten, das auch mit dieser Produktvariante nicht wirklich viel erreichen wird, außer das man die Gewinne des Vermittlers und der Gesellschaft zu optimieren! 1. Beweis Im Klartext: Schauen wir uns einmal die jährliche Wertentwicklung des Fondsproduktes und die möglichen Leistungen bei einer Beitragsfreistellung oder Kündigung an.
Nehmen wir einmal die erste Zeile, (grün) welches die möglichen Werte nach vergangenen 10 Jahren darstellt. Bei einer Wertentwicklung von 0 % würde ein Kapital von 9.352 ¤ zur Verfügung stehen Im Verhältnis zu den bereits selbst eingezahlten Beiträgen von 12.000 ¤ (100 ¤ * 12 Monate * 10 Jahre) immer noch eine Rendite von -5,12 % Bei einer Wertentwicklung von 3 % würde ein Kapital von 10.761 ¤ zur Verfügung stehen Im Verhältnis zu den bereits selbst eingezahlten Beiträgen von 12.000 ¤ (100 ¤ * 12 Monate * 10 Jahre) immer noch eine Rendite von -2,22 % Bei einer Wertentwicklung von 6 % würde ein Kapital von 12.417 ¤ zur Verfügung stehen Im Verhältnis zu den bereits selbst eingezahlten Beiträgen von 12.000 ¤ (100 ¤ * 12 Monate * 10 Jahre) eine Rendite von + 0,69 % Bei einer Wertentwicklung von 9 % würde ein Kapital von 14.360 ¤ zur Verfügung stehen Im Verhältnis zu den bereits selbst eingezahlten Beiträgen von 12.000 ¤ (100 ¤ * 12 Monate * 10 Jahre) eine Rendite von + 3,58 % Hiermit ist zweifelsfrei der Beweis erbracht, das sich die Wertentwicklungen von 0, 3, 6, 9 % in den Kunden vorgelegten Hochrechnungen nicht auf den entrichteten Zahlbeitrag (100,00 ¤) sondern auf den sogenannten Sparbeitrag. 2. Beweis Was ist nun aber der Zahlbeitrag und was wird wirklich als Sparbeitrag verwendet? Bei einer Wertentwicklung von 0 % würde ein Kapital von 9.352 ¤ zur Verfügung stehen Im Verhältnis zu den bereits selbst eingezahlten Beiträgen von 12.000 ¤ (100 ¤ * 12 Monate * 10 Jahre) wäre dies ein notwendiger Sparbeitrag von 77,93 ¤ Bei einer Wertentwicklung von 3 % würde ein Kapital von 10.761 ¤ zur Verfügung stehen Im Verhältnis zu den bereits selbst eingezahlten Beiträgen von 12.000 ¤ (100 ¤ * 12 Monate * 10 Jahre) wäre dies ein notwendiger Sparbeitrag von 77,17 ¤ Bei einer Wertentwicklung von 6 % würde ein Kapital von 12.417 ¤ zur Verfügung stehen Im Verhältnis zu den bereits selbst eingezahlten Beiträgen von 12.000 ¤ (100 ¤ * 12 Monate * 10 Jahre) wäre dies ein notwendiger Sparbeitrag von 76,42 ¤ Bei einer Wertentwicklung von 9 % würde ein Kapital von 14.360 ¤ zur Verfügung stehen Im Verhältnis zu den bereits selbst eingezahlten Beiträgen von 12.000 ¤ (100 ¤ * 12 Monate * 10 Jahre) wäre dies ein notwendiger Sparbeitrag von 75,69 ¤ Auch hier sollte nun zweifelsfrei der Beweis erbracht sein, das nicht der vom Kunden aufgebrachte Zahlbeitrag (100 ¤) sondern der Sparbeitrag in den Hochrechnungen genommen wird. Bedeutet, in diesem Angebot werden von Zahlbeitrag 100,00 ¤ durchschnittlich 23,20 ¤ (23,20%) als Kostenanteil einbehalten sodass ein Sparbeitrag von 76,80 ¤ verbleibt. Anmerkung: Würde der Kunde sein Geld direkt in einen soliden Fonds investieren, würden folgende Ergebnisse erzielt werden - 100,00 ¤ - 4,76 ¤ (5% Ausgabeaufschlag) = 95,24 ¤ Sparbeitrag zu ang. Wertentwicklung von 9% auf 35 Jahre = verfügbares Kapital 256.543 ¤ -100,00 ¤ - 23,20 ¤ = 76,80 ¤ zu ang. Wertentwicklung von 9% auf 35 Jahre = verfügbares Kapital von 206.872 ¤ Das sind ja nur lächerliche 49.671 ¤ an Differenz, die der Kunde NICHT erhält. Nun der Hammer: der sogenannte "Stornoabzug" In der heutigen Zeit gehört es fast zum Alltag, dass aufgrund von Krankheit, Scheidung, Arbeitslosigkeit usw. mal ein finanzieller Engpass eintritt. Wer dann den Vertrag "beitragsfrei" stellen muss oder gar vorzeitig "kündigen" will oder muss, dem wird nochmal so richtig in die Tasche gegriffen! 3. Beweis Möglicher Stornoabzug in EUR bei vorzeitiger Kündigung oder Beitragsfreistellung
Bleiben wir bei unserem 10 Jahresvergleich (blau), dann stellen sich zwangsläufig folgende Fragen: * Kosten für Verwaltung, Provisionen oder Risiko können es nicht sein, das haben wir bereits eindeutig geklärt (Zahlbeitrag und Sparbeitrag) * für welche Dienstleistung des Unternehmens / Versicherung wird der "Stornoabzug" dann einbehalten? * selbst wenn es für die Bearbeitung und Abrechnung des Vertrages sein würde, warum wird dem Kunden bei gutem Verlauf deutlich mehr abgezogen; der Arbeitsaufwand wäre doch der selbe? Selbst nach 25 Jahren (rot) werden dem Kunden 559,42 ¤ und bei 9 % Wertentwicklung sogar 1.893,43 ¤ als Stornogebühr abgezogen!? Fazit und Zusammenfassung * Bei fondsgebundenen Leben- Rentenversicherungen werden ebenso wie Standart Lebens- Rentenversicherungen zwischen 25 - 30 % an Kostenanteil abgezogen * Bei einer prognostizierten Wertentwicklungen von 9% entspricht es einer tatsächlichen Rendite von 3,58 % * Zwingen einen persönliche Umstände wie. z. B. Krankheit, Scheidung oder Arbeitslosigkeit dazu, den Vertrag "beitragsfrei oder sogar vorzeitig zu kündigen" gönnen sich die Finanzinstitute noch einen netten Stornoabzug vom ohne hin geringem Guthaben!
* Würde man das Geld direkt in einen soliden Fonds investieren hätte der Kunde mehr für sich erreicht Versicherungen, wie der Name es schon sagt, sind notwendig und sinnvoll um Risiken zu versichern, jedoch nicht als Kapitalanlage oder als Renditeturbo! Der Mythos einer renditestarken Altersvorsorge sollte anhand dieser aufwendigen Darstellung und Erläuterung nun ausgeräumt sein. |
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